Kinh nghiệm về trả góp 0% qua thẻ tín dụng

Trả góp 0% qua thẻ tín dụng là hoàn toàn có thật, tuy nhiên, tùy vào từng ngân hàng mà có mất phí chuyển đổi không. Ví dụ như mình dùng thẻ tín dụng của techcombank mỗi lần trả góp là phải mua sản phẩm từ 3tr trở lên với phí chuyển đổi trả góp là 1,1% tối đa là 150k. Theo mình biết, có 1 số ngân hàng không tính phí chuyển đổi.

Để biết ngân hàng mình đang dùng có liên kết với cửa hàng nào không thì các bạn lên trang chủ của ngân hàng đó tìm, hoặc gõ google (ví du: trả góp 0% techcombank) sẽ thấy liệt kê các cửa hàng có liên kết và hỗ trợ trả góp 0%.
Đối với các cửa hàng không liên kết trực tiếp với ngân hàng nhưng vẫn có hình thức trả góp 0% là do cửa hàng đó liên kết với các đơn vị như MPOS hoặc Ngân lượng…. bạn sẽ phải tìm hiểu thật kỹ vì nếu thanh toán qua các đơn vị trung gian đó, ngoài việc trả 1 phí chuyển đổi trả góp của ngân hàng, bạn phải thanh toán thêm 1 khoản chuyển đổi trả góp cho bên trung gian.

Mình đã từng trả góp qua bên trung gian, ngoài mất 1,1% (tối đa là 150k) phí chuyển đổi trả góp cho techcombank, thì bên trung gian cũng thu phí chuyển đổi mất gần 900k cho 1 khoản 12tr (trả góp trong 6 tháng, phí chuyển đổi càng cao nếu thời gian trả góp càng lâu).

Thẻ tín dụng, như mọi người biết là loại thẻ tiêu trước trả sau. Ngân hàng cho mình vay với hạn mức nào tùy vào lòng tin với khách hàng (thông thường qua lương hoặc chứng minh năng lực tài chính….). Và bạn được quyền quẹt thẻ tối đa = chính hạn mức tín dụng được cấp.

Khi sử dụng thẻ tín dụng bạn cần phải biết:
1 – Phí duy trì thẻ hàng năm (phí thường niên): Tùy từng hạng thẻ mà có phí khác nhau nhưng thông thường hạn mức càng cao, hạng thẻ càng cao và phí thường niên càng cao. Ví dụ như thẻ techcombank hạn mức 20tr thì phí thường niên là 350k. Tuy nhiên, các ngân hàng cũng có hình thức, nếu trong năm đó các bạn tiêu 1 số tiền khoảng bao nhiêu đó do tùy ngân hàng quy định thì phí thường niên sẽ được hoàn lại.
2 – Phí rút tiền qua cây ATM: sẽ có những lúc các bạn cần gấp nên cần phải biết khi rút tiền trực tiếp từ cây ATM bạn sẽ bị tính phí như nàon (Thông thường từ 2-4%/1 lần rút, tùy ngân hàng cho rút 1 lần là bao nhiêu, mỗi ngày bao nhiêu…)
3 – Lãi suất nợ thẻ: (thông thường khoảng 2-4% tùy ngân hàng). Khi bạn rút tiền hoặc thanh toán 1 món hàng nào đó (không phải dạng trả góp 0%), đến kỳ hạn thanh toán nhưng bạn không thanh toán được 100% số tiền bạn nợ mà chỉ thanh toán được số tiền tối thiểu, thì số còn lại sẽ là nợ. Số nợ này sẽ được tính lãi suất và bạn sẽ phải trả vào kỳ sao kê tiếp theo.
4 – Kỳ sao kê và hạn thanh toán: Kỳ sao kê là 1 ngày cố định nào đó trong tháng, ngân hàng sẽ tính số tiền bạn đang nợ và phải trả. Ví dụ: Kỳ sao kê của bạn vào ngày 10 hàng tháng. Như vậy, tất cả những thanh toán = thẻ tín dụng của bạn sau ngày 10 tháng trước đến ngày 10 tháng này sẽ được cộng lại. Đúng ngày 10 tháng này, ngân hàng sẽ báo số tiền bạn nợ, số tiền tối thiểu bạn cần thanh toán. Và các ngân hàng sẽ cho bạn 1 thời hạn để bạn thanh toán khoản nợ (thông thường là 15 ngày).
Ví dụ: Ngày sao kê của bạn là ngày 10 hàng tháng. Bạn mua 1 cái điện thoại với giá 3 triệu bằng thẻ tín dụng vào ngày 11/10/2019 (tức là sau ngày sao kê 1 ngày). Bạn nghĩ, cuối tháng nhận lương sẽ trả lại thẻ 3 triệu này nên bạn không áp dụng hình thức trả góp (hoặc cửa hàng này không liên kết trả góp 0% với ngân hàng bạn đang dùng thẻ tín dụng). Sau đó, cả tháng đó bạn không thanh toán gì qua thẻ tín dụng. Như vậy, đến ngày 10/11/2019, ngân hàng sẽ sao kê và thông báo cho bạn hiện đang nợ 3 triệu và bạn cần phải thanh toán vào ngày 25/11/2019 (tức là trong khoảng 15 ngày sau ngày sao kê). Tuy nhiên, ngân hàng cũng có 1 dòng ghi là: Mức trả tối thiểu theo sao kê, và theo như dòng ngày, mức trả nợ tối thiểu theo sao kê của bạn là khoảng 183k (trong đó 33k là phí chuyển đổi trả góp và 150k là mức trả tối thiểu theo sao kê).
Nếu trước ngày 25/11/2019, bạn trả hết nợ, thì không còn gì để nói.
Sau ngày 25/11/2019, nếu bạn chỉ thanh toán mức tối thiểu hoặc thanh toán nhiều hơn mức tối thiểu nhưng vẫn còn dư nợ, thì lúc này bạn bắt đầu bị tính lãi.
5 – Mức trả tối thiểu theo sao kê: Như ví dụ ở trên, mức trả tối thiểu là 1 mức khoảng từ 5% trở lên (tùy ngân hàng). Như vậy, nếu không đủ tiền để thanh toán hoàn toàn thì bạn có thể thanh toán 1 khoản tối thiểu. Mức trả tối thiểu chỉ xuất hiện khi bạn quẹt thẻ tín dụng mà không thông qua hình thức trả góp.
Nếu món hàng bạn mua đã được chuyển đổi trả góp thì mặc định tháng đó bạn phải trả khoản bạn cần góp và không có khoản tối thiểu nữa. Ví dụ, bạn góp 1 chiếc điện thoại 3tr trong 6 tháng, mỗi tháng 500k. Như vậy, mỗi tháng bạn phải đóng đủ 500k và không có khoản trả tối thiểu.